Рейтинг предложений по автокредитам в Украине
В октябре продолжили свой рост ставки по банковским депозитам. На данный момент стоимость вкладов физлиц, по информации НБУ, в среднем составляет 20% годовых. Более того, отдельные банки предлагают еще более выгодные условия — 25—26%, и даже 29% годовых. Такие немаленькие проценты радуют вкладчиков, но огорчают тех, кто нуждается в банковском кредите. Ведь для того чтобы выплатить высокий доход по депозиту, банк должен заработать его на выданных займах. Поэтому ставки по кредитам в отдельно взятом банке всегда как минимум на 5—6% выше, чем ставки по его депозитам. Сегодня решила разобраться, что в связи с массовым подорожанием депозитов светит автолюбителям, которым не хватает части суммы для покупки авто: где и за сколько они смогут взять кредит на «железного коня».
На данный момент о готовности выдать кредит на покупку авто, по данным Простобанк Консалтинг», заявляют 46 банков: 35 из 50 крупнейших и 11 мелких. Но сказать — еще не значит сделать. «Мы хотели взять кредит в отделении банка, открытом в нашем доме, — рассказывает жительница Днепропетровска Елена Ч. — На сайте была указана не очень высокая ставка, но когда мы пришли в отделение, узнали, что она — плавающая (хотя на сайте ничего об этом сказано не было). А приемлемые по ставкам автокредиты этот банк выдает только в партнерской программе с автосалоном. Но когда мы пошли в этот салон, нас не устроили ни цены, ни предложенные марки машин». Как оказалось, похожая ситуация сложилась не только в банке, о котором говорит Елена. «Реально сейчас кредитуют не более 15 банков из 46 заявленных на рынке, — комментирует директор департамента по работе с частными лицами, малым и средним бизнесом Астра Банка Виталий Жихарцев. — Остальные банки только номинально декларируют автокредитование. Получить у них заем довольно сложно, в том числе из-за жестких условий займа».
ЧИТАЙ ТАКЖЕ: Сравнение условий автокредитования в 45 банках
Как и прежде, больше всего банки любят выдавать кредиты на новые машины (особенно иномарки) из автосалонов. Особенно если речь идет о партнерских программах в сотрудничестве со страховыми компаниями, по которым на выгодных условиях кредит выдается на покупку определенных марок авто. «Такое партнерство позволяет сделать кредиты менее дорогими за счет того, что каждый из участников немного снижает свой доход, чтобы привлечь покупателя», — объясняет Максим Мироненко.К примеру, по «акционному» кредиту реальные ставки могут быть от 5,5% годовых, а размер первого взноса начинается от 10%. Но нужно знать, что не все «акционные» займы одинаково выгодны. Поэтому если вы решите заключить кредитный договор в рамках партнерской программы, обратив внимание на рекламу, советуем узнать обо всех комиссиях и дополнительных условиях. К примеру, маленькая ежемесячная комиссия в 0,3—0,9% в конце года составит почти 4—12% годовых. Вдобавок, многие банки для «акционных» кредитов устанавливают короткий срок — 1—2 года, при максимальной длине займа на машины в 5—7 лет.
А вот с подержанными машинами дела обстоят сложнее. Во-первых, для получения кредита такое авто не должно быть старше 5 лет. Во-вторых, оценщик банка должен подтвердить, что оно в нормальном состоянии. Во-третьих, банки вряд ли захотят связываться с бэушным Китаем и Ираном или отечественными авто.
Что касается ставок по автокредитам, то они в 2012-м снижались только в первом полугодии — на 2% за 6 мес. Но уже с июля стоимость автозаймов потянулась вверх. Теперь ставки каждый месяц в среднем растут примерно на 0,5%.
Что почем. Традиционно самыми дешевыми остаются «короткие» кредиты. К примеру, заем на новое авто сроком на 2 года, по данным компании Простобанк Консалтинг, в октябре дают в среднем под 18% годовых. На 3 года — под 19%. А по всем автокредитам на 6—7 лет средняя ставка составит 22—24% годовых. «Сейчас в среднем по рынку реальная ставка по автокредитам — 18,5—23%, — подтверждает начальник отдела кредитных продуктов Укргазбанка Виталий Годун. — Она включает все комиссии, страховки, расходы на нотариуса и прочие затраты при оформлении. И такой рост ставок неудивителен. Ведь подорожали банковские депозиты и ресурсы Нацбанка.
ЧИТАЙ ТАКЖЕ: Взять в лизинг или купить в кредит: что выгодней
Самые выгодные. При этом самая выгодная реальная ставка по кредитам сроком на год при условии 25%-го первого взноса составляет 5,5%, на 3 года — 10,6%, на 5 лет — 12%, а на 7 лет — 14,5%. Такими высокими их делают обязательные комиссии, которые сейчас требуют вносить почти все кредитующие банки. По сравнению с мартом этого года одноразовые комиссии при оформлении выросли в среднем на 1—1,5%. А ежемесячные — на 0,1—0,5%. К счастью, вносить ежемесячные комиссии требуют менее половины банков.
Ставки «поплыли». А основным новшеством года стало распространение плавающей ставки по автокредитам. «На данный момент уже более 60% игроков рынка предлагают кредиты исключительно с плавающими процентными ставками, перекладывая таким образом риск изменения ставки на заемщика», — делится наблюдениями Виталий Жихарцев. Более того, на днях Украинский кредитно-банковский союз передал в НБУ законопроект, который может разрешить банкам самостоятельно менять фиксированную ставку на плавающую по уже заключенному договору. Впрочем, ответ НБУ пока не дал.
Рост сохранится. Снижения ставок не ждем до самого конца года. «Все будет зависеть от доступности гривневого ресурса для банков, — объясняет Виталий Годун. — Если у большинства банков объем гривневых ресурсов будет снижаться еще больше, чем это происходит с начала осени, условия кредитования не улучшатся». Более того, ставки могут еще немного подрасти — примерно на 1—1,5%. «Мы ожидаем, что ставки по автокредитам до конца года вырастут, поскольку текущие предложения банков еще полностью не отразили стоимость привлекаемых депозитов», — говорит руководитель департамента развития продуктов розничного бизнеса ПУМБ Максим Мироненко.
Послабления - весной. «Более доступные автокредиты появятся, когда ставки по депозитам пойдут вниз и банки не будут ограничены в ресурсах», — прогнозирует Виталий Жихарцев. Это может произойти только весной 2013 года. «До этого времени возможны лишь незначительные колебания без снижения ставок», — говорит начальник отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов банка Хрещатик Андрей Осипов.
Желающих взять кредит по высоким ставкам все меньше. «В этом году спрос на автозаймы ниже, чем в прошлом», — констатирует Андрей Осипов. По разным оценкам, он снизился на 10—20%. Положение спасают лишь автолюбители со стажем. «В этом году многие клиенты запланировали сменить авто, которому уже 5 лет, то есть приобретенное в 2007—2008 гг., — говорит Максим Мироненко. — Они сразу приходят с большим первым взносом, продав старое авто». У них больше шансов, так как они оформляют заем на небольшой срок.
ЧИТАЙ ТАКЖЕ: За долги банку и по квартплате ГАИ отбирает машины
ЧИТАЙ ТАКЖЕ: Берегись автокредита: Займы на авто продолжают дорожать
«Закручивать гайки» банкам пришлось и по таким параметрам, как размер первого взноса, сроки кредитования, документы о размере зарплаты и комиссии. «Некоторые банки решили таким образом уменьшить объемы заявок и, соответственно, выданных кредитов в условиях ограниченности гривневых ресурсов», — объясняет Виталий Жихарцев.
Аванс. По словам Виталия Годуна, для положительного решения по кредиту минимальный размер собственного взноса в большинстве случаев должен быть 25—30% от стоимости авто. «Банки стали более требовательны к размеру первого взноса клиента. Ведь чем он выше, тем благонадежнее заемщик. По сравнению с прошлым годом стало значительно меньше банков, готовых выдать кредит при нулевом авансовом взносе заемщика», — говорит Максим Мироненко. К слову, в большинстве случаев срабатывает правило: чем ниже первый взнос, тем выше ставка. Выдавать займы с нулевым первым платежом на 5 лет, по данным компании Простобанк Консалтинг, сейчас готовы лишь 3 банка из 50-ти крупнейших: ПриватБанк, Укрсоцбанк и Альфа-Банк. Правда, реальные ставки по таким займам «кусаются»: 21—30% годовых. При этом даже небольшой взнос уже может снизить ставку. Например, кредиты с авансом 9% предлагают ВТБ Банк и ПУМБ по ставкам от 16,5% годовых. А уже по займам с авансом 10% от стоимости автомобиля реальные ставки стартуют от 5,5% годовых. Правда, их выдают только 10 банков в рамках партнерских программ с дилерами.
Репутация. Ужесточаются требования и к документам заемщика. «Когда возобновился рост ставок в начале осени, банки снова от количества перешли к качеству выдаваемых кредитов, — говорит Виталий Годун. — Прежде всего, в отношении финансовой репутации заемщика». К примеру, по словам Елены Ч., у вас потребуют справку об официальной и постоянной работе и стабильном доходе, размер которого как минимум в 2 раза превышает необходимый ежемесячный платеж (а буквально несколько месяцев подошла бы зарплата, которая выше платежа в 1,5 раза). Желательно и наличие допимущества, например, квартиры. Если же вы можете сразу внести 50—70% от стоимости авто, а кредит оформляете на небольшой срок, банки готовы пойти на небольшие послабления. Например, попросить справку об официальном трудоустройстве, но при этом не требовать от бухгалтерии выписку о высокой «белой» зарплате. Напомним, что еще летом 2011-го банки были готовы давать автокредиты под «серую» зарплату. К такому вынужденному ослаблению бдительности тогда привела высокая конкуренция.
ЧИТАЙ ТАКЖЕ: ТОП-10 банков, предлагающие дешевые автокредиты на семь лет
Доплатежи. Как обычно, при оформлении автокредита вам придется оплатить пенсионный сбор — 3%, госпошлину, регистрацию машины в ГАИ, услуги нотариуса. Что касается других требований, то, по словам Виталия Жихарцева, заемщику понадобится вносить платежи по страхованию КАСКО, которые сейчас составляют 6—7% от стоимости авто. Кроме того, некоторые банки требуют от клиента страхование от несчастного случая — 0,5—3% ежегодно от суммы кредита. И, к сожалению, в ближайшее время, по словам банкиров, не ожидается никаких послаблений для заемщиков ни по размерам первого взноса, ни по срокам, ни по другим показателям платежеспособности.