Сравнение условий автокредитования в 45 банках

Начиная с октября прошлого года, ставки по всем видам кредитов росли как на дрожжах. Особенно огорчила ипотека — она подорожала почти в 1,5 раза. Не отставали от нее и автокредиты. Ставки по ним росли примерно такими же темпами. Но в остальном на рынке автозаймов ситуация более радужная. Ведь кредит на жилье сейчас получить практически нереально, а займы на авто многие финучреждения дают без особых проблем. Да и выбирать, на первый взгляд, есть из чего — сейчас на рынке автокредитов работает 45 банков. На каких условиях они выдают автокредиты, разбиралась Сегодня.

Ставки: 8% за полгода

В первой половине 2011 года рынок автокредитов «расцветал». Конкуренция между банками помогла ставкам за полгода «обвалиться» на 0,5—4% годовых — до 15—16%. При том что ежемесячных комиссий тогда почти никто не просил, а первый взнос зачастую был на уровне 0—15%. «Я оформляла кредит на авто в июле в одном из крупных банков, — рассказала киевлянка Оксана Ж. — Очереди не было, заявку рассмотрели за несколько часов. У меня высокая официальная зарплата, поэтому первый взнос вообще не потребовали. Кредит дали на 5 лет под 15%». Достичь таких условий удалось за счет «закручивания гаек» вкладчикам. Ведь доходность депозитов снижалась, а именно от нее зависит стоимость кредитов.

ЧИТАЙ ТАКЖЕ: Банки станут охотнее давать машины в лизинг

Уже осенью все изменилось. В октябре—декабре почти все банки, активно кредитующие покупку авто, подняли ставки. Некоторые — на 7—8%. «Это было связано с подорожанием гривневого ресурса для кредитования, — объяснила начальник управления массового рынка Укрсоцбанка Любовь Сыроватская. — Ставки по кредитам overnight (однодневные кредиты «с сегодня до завтра». — Авт.) на межбанке доходили до 50%, плюс выросли ставки по депозитам физлиц — до 20—25% в ноябре—декабре 2011 года».

Как рассказал директор департамента организации работы с частными клиентами «Астра Банка» Виталий Жихарцев, если в начале октября средние реальные ставки (с учетом всех комиссий) по автокредитам составляли 16—17%, то уже в декабре они достигли 20—23%. А в январе «подтянулись» еще на 0,3—0,5%. И с лета 2011 года по февраль 2012 года, по подсчетам начальника отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов банка Хрещатик Андрея Осипова, ставки выросли на 6—8% годовых. Сейчас средняя реальная ставка по автокредитам составляет 21—23%. Более низкие ставки есть в партнерских программах с автодилерами (0—16%) либо на «плавающей» основе (от 12 до 18%).

Интересно, что при этом 8 банков предлагают кредиты под 0%. Но, если присмотреться, видно, что никто не готов выдать их без ежемесячных (0,5—1,15%) или одноразовых (2,5—2,99%) комиссий. В результате оказывается, что «реального ноля» нет нигде.

ЧИТАЙ ТАКЖЕ: Кредиты на поддержанные иномарки стали дороже

Дешевле – с апреля

Снижение «взвинченных» ставок возможно во ІІ—ІІІ кварталах. По словам Натальи Кравец, ставки останутся на нынешнем уровне (20—23%) все 1-е полугодие. «Банки не повышают ставки по депозитам или даже снижают их, поэтому автокредиты не будут дорожать», — объяснила она. А Виталий Жихарцев прогнозирует небольшое снижение ставок уже во ІІ квартале. «Размер снижения будет зависеть от стоимости гривни для банков и экономической ситуации», — подчеркивает он. Такие же прогнозы дает и Андрей Осипов. При этом руководитель департамента развития продуктов розничного бизнеса ПУМБа Максим Мироненко предполагает, что во ІІ кв. ставки могут снизиться на 1—1,5% — до 19—21,5%, так как гривня становится дешевле. «НБУ смягчил условия работы коммерческих банков, — объяснила Любовь Сыроватская. — Он снизил ставку рефинансирования и смягчил условия формирования резервов. При этом на межбанке исчез ажиотаж, а депозитные ставки снизились. Поэтому в 1-м полугодии возможно снижение ставок на краткосрочные автокредиты на 1%, на долгосрочные — на 0,5%».

Условия получения упростятся

Условия выдачи автокредитов в ближайшее время не ужесточатся — они и без того «кусаются». «Банки очень тщательно анализируют каждого клиента, — говорит Андрей Осипов. — Если по заемщику, который планирует оформить кредит, существуют хоть какие-то сомнения, ему, скорее всего, откажут в кредите, чтобы избавиться от рисков». Не ожидается и уход с этого рынка ключевых игроков. «Среди розничных продуктов банков автокредитование является «золотой серединой», — объяснил руководитель группы менеджеров по автокредитованию ВТБ Банка Константин Синельниченко. — Это и доходный, и малорисковый продукт. Сроки невысоки по сравнению с теми же ипотечными продуктами, а залог — достаточно ликвидный (его несложно продать). Поэтому такое кредитование привлекательно для банков».

ЧИТАЙ ТАКЖЕ: Автокредиты сегодня: сколько стоит машина в рассрочку

Вот почему теперь, когда многие потенциальные заемщики стали убегать от банков как от огня, испугавшись излишней придирчивости, финансисты задумались об упрощении условий получения кредита. «Мы в этом году планируем максимально упростить процедуру выдачи автокредитов и сократить время оформления займа», — обещает Максим Мироненко. «Лидеры рынка сейчас будут пристально наблюдать за изменениями в условиях кредитования своих конкурентов, немного корректировать свои условия в сторону удешевления в рамках специальных акций с автодилерами», — вторит Наталья Кравец. Впрочем, в это же время банкиры уверяют, что радикально доступнее автокредиты станут еще не скоро.

С «улицы» не входить

Осенью банки не только подняли ставки, но и ужесточили условия выдачи займов, чтобы отпугнуть клиентов. Как объяснила директор департамента развития продуктов банка Финансы и Кредит Наталья Кравец, чтобы не привлекать заемщиков, банки резко уменьшили сроки кредитования либо рассматривали кредитные заявки очень долго. «Поэтому клиенты были вынуждены обращаться в другие банки или отказываться от кредита, — рассказал Виталий Жихарцев. — Причем были и такие банки, которые выдавали гарантийные письма, а затем отказывались финансировать по ним покупку автомобиля».

В феврале ситуация улучшилась, но ненамного. К примеру, на рынок вернулись Кредитпромбанк и Альфа-Банк, которые ранее совсем приостанавливали кредитование. В результате сейчас большинство банков автокредиты все-таки дают, но, в основном, только в рамках партнерских программ с автодилерами. А человек, зашедший в банк не через дверь автосалона, а «с улицы», имеет мало шансов на получение займа. «Лучше всего оформлять кредит прямо в автосалоне, — говорит киевлянка Виктория М. — По своему опыту могу сказать, что в этом случае можно рассчитывать на положительное решение. К примеру, я в феврале получила такой кредит под 8% годовых. Если банк имеет партнерские программы, значит, он реально кредитует. А если на сайте указано 24—26% годовых, да еще и плавающая ставка — значит, кредит давать никто не собирается».

ЧИТАЙ ТАКЖЕ: За долги банку гаишники теперь отбирают автомобили

Аванс: сразу и больше

Доступность кредита можно определить еще и по размеру первоначального взноса, который требует банк. Ведь чем он выше, тем большую сумму нужно иметь «на входе». А большие «заначки под подушкой» есть далеко не у каждого, кто хочет обзавестись машиной. Поэтому желание банков поднять вместе со ставками и размер минимального авансового платежа добавило проблем заемщикам. По словам Виталия Жихарцева, средний размер минимального авансового взноса при оформлении автокредита вырос с 10% в октябре до 20—30% в декабре. А сейчас он составляет 30—40% (см. таблицу выше). Причем все чаще банки просят внести сразу 70% от стоимости машины. И лишь в единичных случаях остался нулевой первоначальный взнос — как правило, тогда, когда кредит выдается на 1 год. В ближайшие полгода, по словам Максима Мироненко, банкиры обещают немного ослабить требования к размеру первого взноса. Он может уменьшиться на 10—15% — до 15—25%.

Реальные сроки

Если посмотреть на сроки, на которые банки готовы выдавать автокредиты, может показаться, что за полгода они практически не изменились. Максимальный период остался прежним — 5—7 лет. На такой срок вам готовы дать деньги почти все банки. А один из них вообще выдает кредиты на целых 10 лет. Но если присмотреться, окажется, что долгосрочные займы вовсе не входят в интересы банков. Ведь почти у всех есть условие: чем больше период кредитования, тем выше ставка. Поэтому приемлемые ставки на уровне 8—14% годовых с невысокими комиссиями будут только при сроках кредитования 1—3 года.

Кстати, именно при таких сроках у вас больше всего шансов получить позитивное решение от кредитных менеджеров. «Мне в феврале кредит на год без проблем оформили в салоне за пару часов даже со справкой о неофициальных доходах», — утверждает Виктория М. Причем, по прогнозам Андрея Осипова, в ближайшее время сроки кредитования останутся на прежнем уровне — до 5—7 лет максимально и 1—3 года в среднем.

• Теги:
• кредиты